La saison des REER est arrivée!

Ah oui, vous avez bien raison, on est en octobre. Sachez que chez nous, on préfère commencer à rencontrer nos clients pour mettre à jour leur bilan à l’automne.

Pourquoi?

Pour placer judicieusement leurs cartes pour la nouvelle année, avant que le retour des fêtes frappe de plein fouet (salut janvier!).

Au menu, mise à jour de vos projets, de vos idées, de vos rêves et de vos défis. Bref, de ce qui vous motive à avancer et des obstacles gérer.

Mais comment fait-on pour optimiser vos cotisations?

Par où commencer

C’est d’abord et avant tout une idée de revenu disponible…ou non. Donc le coût de vie et le budget sont souvent à réévaluer. Doit-on changer le dernier plan, l’actualiser ou le maintenir? Y a-t-il eu des changements suffisamment notables pour que nous changions le cap?

Ensuite …

Il est essentiel de valider vos droits de cotisations REER et CÉLI pour l’année en cours à votre dossier ARC. Nous le faisons systématiquement pour notre clientèle, service clé en main.

Attention, le droit de cotisation CÉLI énoncé dans votre dossier ARC en ligne n’est généralement pas à jour lorsque vous le regardez. Il ne tient pas compte des entrées et sorties de fonds de l’année en cours. Ainsi, un suivi méticuleux vous permettra d’éviter des pénalités.

Objectif REER

Le REER ayant pour but d’encourager l’épargne retraite des Canadiens, nous l’utilisons généralement comme tel. Mais il peut être utilisé à d’autres fins pendant votre vie active, comme pour le RAP (Régime d’accession à la propriété) ou même pour son p’tit frère moins connu le REEP (Régime d’encouragement aux études permanentes)

Comment pouvons-nous l’optimiser?

• En calculant votre revenu imposable pour l’année en cours.
• En calculant l’impact d’une cotisation sur tous les programmes sociaux-fiscaux disponibles.
  • Hé oui, une cotisation REER pourrait bonifier les montants reçus des allocations familiales. Pourquoi? Car le gouvernement juge que vous n’avez plus ces liquidités disponibles pour faire vivre votre famille.
• En évaluant une stratégie de prêt REER
  • Nous évaluons l’impact d’une plus grosse cotisation REER grâce à un prêt sur l’ensemble des variables et programmes sociaux/fiscaux. Dans certains cas, une telle stratégie peut vous permettre de rembourser le prêt REER en entier par le retour d’impôts.
• En cotisant systématiquement
  • Pas de surprise, la cotisation automatique et régulière est la meilleure façon d’investir.
• En premier, car cette dépense (pour investissement) fait partie intégrante de votre budget comme l’hypothèque;
  • Aussi, parce que cette méthode vous permet d’acheter des unités à tous les prix : des fois c’est cher, des fois c’est moins cher. En moyenne, il y a plus de chances que votre coût unitaire moyen soit moindre que si vous investissiez une fois par année.*
• En révisant votre plan de match
  • Souvent, c’est dans la mise à jour et l’analyse qui en suit que nous trouvons des façons ingénieuses de placer ou même déplacer votre argent afin d’augmenter la croissance de vos actifs. Particulièrement en investissement, ces rencontres se révèlent être une mine d’or!

Voici un exemple où on peut constater la variation de la valeur des unités.

• Le 06 mars 2009 la valeur d’une unité était de 5,5671$/unité
• Le 18 novembre 2021, la valeur de l’unité avait augmenté considérablement à 18,4248$/unité

Dans cet exemple, les unités achetées en 2009 ont pris beaucoup de valeur : c’est une partie de votre rendement!

CÉLI – Compte d’épargne libre d’impôt

Régime de plus en plus connu mais souvent mal utilisé, le CÉLI fait partie du paysage financier canadien depuis 2009.

Les droits de cotisations CÉLI sont les mêmes pour tous, peu importe votre revenu.

S’ils ne sont pas utilisés une année, ils sont reportables à l’année suivante sans impact. Ainsi, en 2022, si vous aviez 18 ans en 2009, vous pourriez cotiser 81 500$ (Voir droits de cotisations annuels historiques ici).

Comment mal utiliser le CÉLI

• En y conservant seulement un coussin/fonds de prévoyance à faible taux d’intérêts;
• En y déposant et retirant des sommes très fréquemment.

Comment bien utiliser le CÉLI

• En y contribuant pour générer des rendements. Ces derniers sont libres d’impôts. En tout temps. Même au retrait!;
• Évidemment, si vous faites de l’argent et que les gains ne sont jamais imposables, on comprend vite que le gouvernement nous fait un cadeau!;
• Pour l’épargne pour vos projets à moyen terme : acquérir un immeuble, investir les surplus pour des projets, etc.;
• Pour l’épargne retraite : hé oui! Dans certain cas, nous recommandons le CÉLI comme régime pour l’épargne retraite car les gains et retraits n’impactent pas l’admissibilité aux programmes gouvernementaux de rentes de retraités comme le Supplément de Revenu Garanti (SRG).

Ne négligeons pas les autres régimes et stratégies!

Le REEE, le REEI et les autres régimes d’investissement comme le CÉLIAPP peuvent tout autant vous permettre d’atteindre vos nombreux objectifs. C’est en coordonnant les effets dominos de chacune des stratégies qu’on arrive à réaliser de grandes choses.

De plus, dans un contexte d’entreprise, nous nous faisons un devoir de diversifier davantage vos actifs grâce à votre organisation. Ainsi, il n’est pas rare de voir des stratégies d’investissements supportées par des produits d’assurance. Oui, oui! Des produits d’assurance peuvent être utilisés pour réaliser de la croissance considérable.

Alors, vous voulez vous y attarder quand?

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